債務對許多人而言是不可避免的生活一環，不僅僅對我們的財務穩定性產生影響，同時也牽涉到我們的心理健康和人際關係。債務壓力是一個實際存在且普遍的問題，使得很多人感到彷彿深陷於債務和抑鬱之中。
根據《yes123求職網》2023年03月公布「青年勞工生活甘苦與逐夢職涯規劃調查」：
70.3%的青年勞工透露，目前自己「有負債」；
43.3%屬於「有負債，而且造成沉重經濟壓力」；
27%屬於「有負債，但沒有造成沉重經濟壓力」。
青年勞工負債的主要原因可以依序歸納為各種因素，其中「學貸」佔45.3%、一般信用貸款佔41.8%、卡債佔35%、車貸佔22.2%、替家人親友背債佔21.3%、房貸佔18.3%、投資失利佔14.4%、創業失敗佔12.6%。隨著生活成本持續上升，債務管理的壓力可能對台灣青年的健康產生負面影響。
中央大學企業重整與破產法研究中心主任鄭有為強調，隨著消費管道的多元化、支付速度的加快、資金財通的簡易化，負債已經成為每位台灣民眾必須面對的現實。這種現象值得我們高度關注。
首度發表的「消費者破產指數報告」（Consumer Bankruptcy Index, CBI）破產報告揭示了五大警訊：
- 雖然女性在債務管理或壓力承受方面稍優於男性，但她們對法制工具的掌握卻較遜色。
- 30至49歲的青壯族群是社會最主要的生產力，他們承受的債務壓力偏高，但對法制工具的掌握卻相對不足。
- 北部地區的破產風險相對較低，而東部地區的壓力比例意外地高，特別是花東離島地區居民覺得財務「非常有壓力」的比例竟達20%。
- 新移民的債務承壓力較低，但仍需要增進對法制工具的認識。
- 接案及打零工的零散工作者，債務壓力最高，而受薪階級的債務壓力則低於雇主和專業高階人員。
債務對心理健康的影響
應對債務不僅僅是面對財務挑戰，同時也對心理健康造成深遠的影響。根據《福布斯》研究結果，有43.3%的受訪者表示，他們經常或總是感到債務帶來的壓力。
由於與債務相關的壓力，人們可能遭遇到睡眠困擾、焦慮水平升高、社交生活減少，甚至感到抑鬱。這些狀態清楚顯示，債務不僅僅是財務上的挑戰，更對我們的心理健康產生了嚴峻的影響。因此，重要的是找到有效的應對方法，並在需要時主動尋求專業協助。
財務壓力如何影響人際關係
財務壓力是一股潛在的情緒風暴，深刻地影響著人際關係。當個人面臨經濟困境時，可能引發焦慮、沮喪和不安，這些情緒漣漪會擴散到與他人的互動中。在家庭或親密關係中，財務困境可能導致溝通困難，埋下誤解的種子。伴侶之間可能因金錢爭執而增加緊張，而朋友間則可能因為經濟差異而感受到社會壓力。這種財務壓力對人際互動的負面影響，需要以心理健康的角度來理解與處理。透過建立開放且支持性的溝通管道，伴侶、家庭成員或朋友可以共同應對財務壓力，促進更健康、穩固的人際關係。
壓力和額外債務的循環
金錢壓力常引發財務問題的進一步惡化，這種循環對人們的心理健康造成深遠的影響。研究顯示，有72%的受訪者表示，在面臨金錢壓力時，他們更容易陷入債務的泥沼。
當我們深入探討與債務相關的壓力如何影響花費行為時，以下是《福布斯》的研究揭示：
- 38%的人因為債務造成壓力，錯過了支付期限，產生了額外的費用。
- 23%表示壓力使他們難以有效管理資金，按計劃還債。
- 超過半數（56%）在購物時感到內疚，有53%在必須增加花費時感到無所適從。
- 28%的人表示，擁有債務的同時會引發衝動性消費。
這表明，對某些人而言，債務所帶來的壓力不僅影響他們的財務狀況，還可能導致他們透過購物尋求短暫的寬慰或慰藉。這種行為進一步加劇了財務壓力，形成了一個循環，使應對債務壓力變得更加困難。
有效擺脫債務循環同時重視心理健康的建議
有效擺脫債務循環同時保持心理健康是一段充滿挑戰的旅程，以下提供一些建議，以協助你找到方法，同時重視心理健康。
1.優先處理高利率債務：
調查顯示，大多數人習慣償還最老的債務，雖然合理，但未必是最明智的財務策略。應優先支付擁有最高利率的債務，以有效運用「債務雪崩法」，特別適用於有信用卡債務壓力的人，這可節省利息並迅速還清債務。
2.削減非必要支出：
透過預算應用程式APP仔細檢視支出，考慮減少不必要的購物或取消訂閱，釋放資金以更快還清債務。購物前問問自己，在衝動購物之前，檢視是否真的需要該物品。避免因債務焦慮而產生的衝動性支出，謹慎考慮非必要購物，可能延遲購買，有助於控制支出，保持預算。
3.實踐財務正念：
財務焦慮可能對身心健康造成不良影響，因此在財務處境中實踐正念，避免過度擔憂，是克服財務焦慮的重要方式。根據Ally Bank的財務健康主管Jacqueline Howard表示，財務焦慮可能表現在身體上，如睡眠問題、飲食變化等，但有方法可以克服這種情況。
Howard指出，當大腦處於壓力狀態時，理性和前瞻性的決策變得困難，因此，人們首先要意識到焦慮的增加，然後停下來，讓大腦冷靜下來，以更好地應對問題。這被Howard稱為實踐「財務正念」，其中包括停下來觀察在花錢時的思想、行動和情緒。此外，Howard強調有意識地花錢有助於減輕財務焦慮。「這種方法讓你在投資於真正喜愛的事物時無需感到羞愧，同時在較不重要的領域節省開支。」舉例來說，如果你是熱愛每季品嚐米其林星級餐廳的美食家，但對於擁有昂貴車款不感興趣，可以為美食體驗預留預算，同時在汽車開支上進行節約。
4.建立經濟安全網：
建立一個經濟安全網可能在償還債務的同時顯得困難，但擁有緊急基金卻是至關重要的。從一點點開始。即便只是留下一點小錢，當意外支出出現時，這個緊急基金可以避免你深陷債務的泥沼。
考慮開立一個專門用於緊急儲蓄的高息帳戶。每月賺取利息，而這筆錢也能在視線之外，讓你不再過多考慮。一旦養成了儲蓄的習慣，就會更容易保持穩定並增加這筆資金。
5.保持積極，尋求支持：
將財務目標分解為較小、更可實現的任務，慶祝每一次目標達成，保持前進的動力。請記住，照顧心理健康和照顧錢包同樣重要。在還債的過程中，正視債務焦慮，並找到應對策略是至關重要的。深入了解債務與心理健康之間的關聯，找到適合你的減壓活動，不論是運動、冥想還是與Belayer EAPs專業的財務法律顧問討論，都有助於提供您在財務健康上更適切的建議。
References：
